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行业面临大洗牌,小贷公司瘦身再转型

2019-11-24 10:41:14

郑宇、张王戎

小额贷款公司的业务规模和数量不断下降。

根据中国人民银行最新发布的《2019年上半年小额贷款公司统计报告》,截至2019年6月底,全国小额贷款公司7797家,贷款余额9241亿元,比2018年底减少304亿元。与2018年上半年相比,小额贷款公司数量减少597家,贷款余额减少522亿元。

事实上,自2016年以来,小额贷款公司的数量减少了1,113家。业界普遍认为,坏账率上升和融资困难等因素是小额贷款行业持续收紧的原因。

日前,金艺文化表示,计划以不低于6.42亿元人民币的价格转让所持卡尼小额贷款公司的股份。至于小额贷款业务的退出,金艺文化公告称“重点发展主营业务”。

但与此同时,富森美国计划投资5亿元成立小额贷款公司,称成立小额贷款公司可以“进一步完善公司的服务体系”。

上市公司剥离小额贷款和其他金融业务是一种普遍现象。此时公司的“逆向”布局意味着什么?对于小额贷款行业,未来的发展方向是什么?

净利润下降,坏账增加

值得一提的是,卡尼贷款的最新净利润数据同比下降。

据金艺文化公告,金艺文化于2015年向卡尼珠宝支付现金,购买卡尼小额贷款的60%,交易对价为4.8亿元。根据交易对手的承诺,卡尼贷款承诺的2015年至2018年净利润分别不低于5500万元、7000万元、8500万元和9700万元。卡尼贷款的盈利能力也保持稳定。四年的业绩承诺都完成了承诺的净利润。2018年,净利润达到1.01亿元。

至于小额贷款行业整体低迷、卡尼小额贷款一直保持利润稳步上升的原因,金艺文化告诉记者,卡尼小额贷款主要开展珠宝行业的供应链金融业务。供应链贷款的主要方式包括订单贷款、应收账款贷款、商店贷款等方式。2018年,卡尼小额贷款公司(Carney Small Loans)加强了风控管理,确保每笔贷款的正常运行。同时,积极回收不良贷款,加大不良贷款回收力度。另一方面,它用资金为客户提供更好的抵押品和担保措施,从而增加了当年的净利润。对于不良贷款,卡尼小额贷款根据金融机构的风险特征计提贷款损失准备,并按照相关规定计提减值准备。

然而,《中国商报》记者注意到,2019年上半年,卡尼贷款实现营业收入1.03亿元,同比增长28.38%,但净利润没有上升而是下降,同比下降61.86%,至1813.4万元,经营活动现金流量为-1.86亿元。

然而,这种营业收入的增加和净利润的减少在小额贷款行业并不是特例。

根据第一次网上贷款数据,2019年上半年,新三板小额贷款公司整体经营收入增加4.71%,净利润下降72.57%,不良贷款增加90.60%,不良贷款率翻了一番,达到24.43%,员工人数下降10.77%。

关于小额贷款行业为何对2015年收购小额贷款公司控股权、现在剥离小额贷款公司持乐观态度,金艺文化表示,2015年,公司计划将其业务拓展至小额贷款金融业务,充分发挥卡尼小额贷款在金融服务业的优势,调动资金支持上市公司上下游产业链的发展,收购卡尼小额贷款股份。

”(现阶段转让)一方面是因为公司控制权变更后,海科金集团和海淀国有资产中心给予公司强大的财务支持,确保公司的流动性;另一方面,根据公司目前的战略计划,公司未来将专注于其主要业务的发展。”金艺文化补充道。

为什么企业流动性担保是剥离小额贷款公司的原因?

业内人士告诉记者,根据《小额贷款公司试点指导意见》,小额贷款公司可以在其净资本的50%以内从银行筹集资金,融资金额可以全部用于向国外发放贷款。"这部分资金有时可能借给小额贷款公司股东的关联方."

“逆势”方法

与成立金艺文化的初衷相似,美国富森在公告中表示,富森美国小额贷款公司的成立可以进一步完善公司的服务体系,实现产业与资本的深度融合,更好地为店铺商户等中小企业提供安全便捷的金融服务,解决中小企业的低成本流动性需求,振兴商户的资本供应链。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示,进入小额贷款行业的上市公司通常是项目的良好来源。如果加上良好的风险管理,利润相对可观。

记者注意到,富森在公告中也表示,“开展小额贷款业务有利于增加公司收入,提高盈利能力”。

然而,在上述公告中,富森还表示,设立小额贷款公司存在政策风险、市场风险和信贷风险。例如,“小额贷款公司在解决中小微型企业融资困难中起到了补充作用,意义重大。然而,小额贷款公司不同于正规商业银行和私人贷款。该行业可能面临法律地位不明确、央行、银监会和其他政府部门政策变化等问题。”经济形势的变化、市场竞争的加剧、央行利率的变化等因素在一定程度上影响了小额贷款的盈利能力、坏账率和利率水平“小额贷款的借款人大多是企业和个人。他们可能面临信用风险,如还款能力不足、恶意违约、信用欺诈等。”

富森美国公司设立小额贷款公司的举措很快吸引了深交所的调查函。深交所在询证函中还询问了富森和美国对不良贷款率等核心指标的风险控制措施。

事实上,风险控制一直是小额贷款行业的难点。

此前,合肥郑国科技小额信贷有限公司(以下简称“郑国小额信贷”)先后与上市公司圣观复和金盾发生贷款合同纠纷,贷款本金分别为1500万元和4000万元。通过对司法文件的整理,记者看到,该公司还与一家建材有限公司发生了3200万元的贷款纠纷,与一家房地产公司发生了3000万元的贷款本息纠纷。

记者注意到,《中国普惠金融报告》(以下简称《普惠金融报告》)指出,由于营运资金规模小,可覆盖的客户数量少,难以实现规模经济。为了快速实现高收入,小额贷款公司往往不重视基层客户的开发、维护和服务,也不重视自身商业模式的培育。他们经常偏离“小而分散”的道路,进入简单而广泛的银行式模型。他们以“大客户”和“富人”为目标,直接与商业银行竞争。然而,它们的资本成本、利率水平和风险控制能力无法与商业银行相比。

“从小额贷款公司的角度来看,如果它们为贷款金额相对较大的客户服务,它们可能与银行客户的吻合程度相对较高。这部分“大客户”将不可避免地遇到一些被银行风力控制拒绝的人,或者已经从银行获得融资,但仍通过小额贷款公司进一步增加杠杆的人。陈文说。

然而,如果我们不以“大客户”为目标,把重点放在“小而分散”上,我们也可能面临一些压力。

在资本成本和资本来源不占主导地位的情况下,小额贷款公司必须做好风险控制,以错位的方式与正规银行金融机构竞争,并在细分市场中建立差异化的客户群。然而,也会有一些逃避债务的压力。

关于逃避和取消债务的问题,陈文认为,目前更多的是关于偿还的意愿。“偿还的意愿可以通过各种方式得到加强。现在,央行继续加大努力打击逃税和取消债务。今后,我们还希望小额贷款公司能够获得中央银行的信贷信息,包括顺利颁布与小额贷款公司有关的《非存款贷款组织条例》,明确小额贷款公司的法律地位,以及为小额贷款公司对相关利益的要求提供更多的司法支持。所有这些都将有助于缓解小额贷款公司逃避和取消债务的问题。”

在“大客户”和“小分散”面临压力的情况下,除了经济利益之外,回归小额信贷的包容性可能会给我们一些启示。

9月20日,央行发布了《2018年中国农村金融服务报告》。记者注意到,在推进市场化改革、建设更具竞争力的农村金融体系的要求下,他着力规范小额贷款公司等非存款贷款机构的发展,积极发挥有益的补充作用,为农村振兴服务。

对此,中和农心项目管理有限公司(以下简称“中和农心”)告诉记者,中和农心的小额贷款项目与其他小额贷款公司大不相同。例如,顾客越来越多。贷款金额有上限也没有下限。现在每个账户的平均余额约为2万元。根据分散量小的特点,强调后台技术的支持,实现了组织管理和运营的数字化,提高了效率,降低了成本。例如,无纸办公,所有操作都在移动电话系统上完成,包括流程审批、通知分发、在线学习等。从而提高效率并节约成本。

关于小额贷款行业常见的痛点风险管理,中和农心表示,根据中和农心农村金融市场的经验,风险控制的重点不是农民,而是内部操作风险控制。从CNCC目前产生的逾期贷款来看,绝大多数是由于内部原因,特别是员工的非法经营。中和农心已经总结出一套适合农村和周边员工的风险控制体系,而这套风险控制体系主要是围绕内部员工进行的。

上述《小额贷款公司试点指导意见》提出,小额贷款公司应在服务农民、农业和农村经济发展的原则下选择自己的贷款目标。小额贷款公司在发放贷款时应坚持“小额分散”的原则,鼓励小额贷款公司向农民和微型企业提供信贷服务,努力扩大客户数量和服务覆盖面。

*除《中国商报》签署的文章外,其他文章均为作者的独立观点,不代表中国商业网的立场。

小额信贷

资料来源:中国商业网

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